Bis wann muss die Zusatzversicherung 2026 gekündigt sein?

In der Regel drei Monate vor Ende der Vertragslaufzeit — bei Verträgen auf das Kalenderjahr also Eingang bei der Kasse bis 30. September. Sende den Brief spätestens am 25. September per Einschreiben ab, damit die Frist sicher gewahrt ist.

Warum ist die Frist bei Zusatzversicherungen länger als bei der Grundversicherung?

Weil sie einem anderen Gesetz unterliegen: dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), nicht dem KVG. Der Anbieter darf im Vertrag längere Fristen und mehrjährige Bindungen festlegen — beim Abschluss unterschreibst du sie mit.

Ich habe einen Dreijahresvertrag unterschrieben — komme ich früher raus?

Nur mit einem gesetzlichen Rücktrittsgrund: Prämienerhöhung, Leistungskürzung oder ein Schadenfall. In diesen Fällen greift ein Sonderkündigungsrecht (VVG Art. 35 und Art. 42), das die Mehrjahresbindung aushebelt.

Kann ich Zusatz und Grundversicherung mit demselben Brief kündigen?

Besser nicht. Grund- und Zusatzversicherung laufen zwei getrennte Verträge, oft mit unterschiedlichen Fristen und Adressen. Nutze zwei separate Schreiben — sonst riskierst du, dass eine der beiden Kündigungen als ungültig zurückgewiesen wird.

Muss ich vor der Kündigung eine neue Zusatzversicherung haben?

Ja, unbedingt. Anders als bei der Grundversicherung gibt es bei Zusatzprodukten keine Aufnahmepflicht. Der neue Anbieter prüft dich mit einem Gesundheitsfragebogen und darf dich ablehnen oder Vorbehalte setzen — kläre die Annahme schriftlich, bevor du den alten Vertrag kündigst.

Was passiert bei einer Prämienerhöhung — bekomme ich ein Sonderkündigungsrecht?

Ja. Bei jeder Prämienerhöhung darfst du die Zusatzversicherung ausserordentlich auf den Zeitpunkt der Erhöhung kündigen (meist 1. Januar). Die Kündigung muss vor Wirksamwerden der neuen Prämie bei der Kasse eingehen — praktisch heisst das: innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt der Erhöhungsmitteilung.

Lohnt sich Zusatzversicherung überhaupt noch?

Kommt darauf an. Spitalzusatz "halbprivat/privat" kostet oft CHF 200–400 pro Monat und lohnt sich vor allem für Menschen, die freie Arzt- und Spitalwahl aktiv nutzen wollen. Ambulante Zusätze (Alternativmedizin, Zahn, Brille) kosten wenig, decken aber auch wenig. Prüfe pro Jahr: bezahlst du mehr Prämie als du an Leistung beziehst?

Zusatzversicherung kündigen: Vorlage & Fristen 2

Zusatzversicherung kündigen 2026: die Kurzfassung

Zusatzversicherungen laufen nicht unter dem KVG, sondern unter dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Das ändert alles: längere Fristen, Mehrjahresverträge, Gesundheitsprüfung beim Neuabschluss. Wer im Herbst einfach den gleichen Brief wie für die Grundversicherung schickt, hat oft ein Problem. Drei Punkte musst du wissen:

Standard-Frist: 3 Monate vor Ende der Vertragslaufzeit — bei Kalenderjahr-Verträgen also Eingang bis 30. September.
Mehrjahresverträge: 2–5 Jahre Bindung sind erlaubt und üblich. Vorher rauskommen geht nur mit Sonderkündigungsrecht.
Kein Automatismus-Wechsel: Der neue Anbieter darf dich ablehnen. Erst neue Zusage einholen, dann alte Police kündigen.

Wenn du parallel die Grundversicherung wechseln willst — dafür gibt es unsere Vorlage für die Kündigung der Grundversicherung und den Wechsel-Assistenten, der den Brief automatisch erstellt.

Warum die Regeln für Zusatzversicherungen anders sind

Die obligatorische Grundversicherung ist im Krankenversicherungsgesetz (KVG), Art. 7 geregelt — mit einer gesetzlichen Kündigungsfrist von einem Monat auf Ende eines Kalenderhalbjahres bzw. per Jahresende bei ordentlichem Wechsel. Zusatzversicherungen laufen unter dem Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), Art. 35a, das dem Anbieter viel mehr Vertragsfreiheit gibt.

«Der Versicherungsnehmer hat das Recht, den Vertrag auf Ende jeder Versicherungsperiode unter Einhaltung einer dreimonatigen Kündigungsfrist zu kündigen.» — VVG Art. 35a Abs. 1 (in Kraft seit 1. Januar 2022).

Praktisch heisst das: Der Standard ist 3 Monate. Der Anbieter darf aber im Vertrag eine kürzere Frist zulassen (nie eine längere). Bei Mehrjahresverträgen greift das ordentliche Kündigungsrecht erst am Ende der vereinbarten Laufzeit — vorher nur bei Sonderfällen.

Wichtig: Die 3-Monats-Frist gilt für Verträge, die seit 1. Januar 2022 abgeschlossen oder erneuert wurden. Ältere Policen haben oft 6 Monate Frist — steht in deinen «Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB)». Immer nachlesen.

Welche Frist gilt für dich? Vergleichstabelle

Situation	Kündigungsfrist	Deadline bei Jahresende-Vertrag
Neuvertrag ab 2022, Kalenderjahr	3 Monate	30. September
Altvertrag vor 2022, oft	6 Monate	30. Juni
Mehrjahresvertrag, ordentliche Kündigung	3 Monate vor Laufzeitende	Je nach Vertrag
Prämienerhöhung (Sonderkündigung)	~30 Tage nach Mitteilung	Auf Wirksamkeit der Erhöhung
Schadenfall (Sonderkündigung)	Meist 14 Tage nach Auszahlung	Sofort
Grundversicherung (KVG, nicht VVG)	1 Monat auf Jahresende	30. November

Die Vorlage zum Kopieren

Kopiere den Text in dein Word- oder Pages-Dokument und ersetze die fett markierten Felder.

Absender: Vorname Nachname Strasse und Nummer PLZ Ort

Empfänger: Name des Versicherers Adresse PLZ Ort

Ort, TT.MM.2026

Einschreiben

Kündigung der Zusatzversicherung per 31. Dezember 2026

Policen-Nummer: XXXXXXX Versichertennummer: XXX-XXX-XXX

Sehr geehrte Damen und Herren

Hiermit kündige ich meine bei Ihnen abgeschlossene Zusatzversicherung (Produkt: z. B. Spitalzusatz halbprivat / Ambulant Plus / Zahn) fristgerecht per 31. Dezember 2026.

Ich bitte Sie um eine schriftliche Bestätigung der Kündigung sowie um Rückerstattung allfällig zu viel bezahlter Prämien.

Freundliche Grüsse

Unterschrift Vorname Nachname

Wichtig für die Zustellung: Immer per Einschreiben senden. A-Post Plus reicht juristisch nicht als Beweis für den Zugang — bei Fristsachen macht das den Unterschied zwischen «wirksam» und «ein weiteres Jahr gebunden».

Sonderkündigungsrecht: die drei Ausnahmen

Das ordentliche Kündigungsrecht ist nur die halbe Wahrheit. In diesen Fällen darfst du jederzeit ausserordentlich kündigen — auch mitten in einem Mehrjahresvertrag:

1. Prämienerhöhung (VVG Art. 35)

Der wichtigste Hebel. Sobald dein Anbieter die Prämie erhöht, hast du ein Sonderkündigungsrecht auf den Zeitpunkt, an dem die neue Prämie wirksam würde. Praktisch: Die Erhöhungsmitteilung kommt üblicherweise im Oktober für das Folgejahr — deine Kündigung muss vor dem 1. Januar bei der Kasse sein. In der Praxis setzen Anbieter eine 30-Tage-Frist ab Zustellung der Mitteilung.

Zwei Ausnahmen: Eine altersbedingte Prämienanpassung (Wechsel in eine höhere Alterstarifgruppe) und ein Teuerungsausgleich nach vertraglich vereinbarter Formel gelten in vielen AVB nicht als Prämienerhöhung im Sinne von Art. 35 — steht in den Vertragsbedingungen.

2. Schadenfall (VVG Art. 42)

Nach jeder Leistungsauszahlung darf sowohl der Kunde als auch der Versicherer den Vertrag kündigen. Die Frist ist typischerweise 14 Tage ab der letzten Zahlung. Das ist zweischneidig — auch der Anbieter kann dich rauswerfen, was bei Vielnutzern von Zusatzleistungen tatsächlich vorkommt.

3. Leistungskürzung oder AVB-Änderung

Wenn der Anbieter einseitig Leistungen kürzt oder die «Allgemeinen Versicherungsbedingungen» zu deinem Nachteil ändert, hast du in den meisten Verträgen ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht. Steht in den AVB — im Kapitel «Vertragsänderungen».

Für alle drei gilt: Nenne im Kündigungsbrief den Grund und den passenden Artikel (z. B. «Sonderkündigung gemäss VVG Art. 35 wegen Prämienerhöhung ab 1.1.2026»). Sonst behandelt die Kasse die Kündigung als ordentliche — mit der Standard-Frist.

Schritt-für-Schritt: sicher wechseln, ohne Deckungslücke

Bedarf prüfen. Was hast du 2024 und 2025 wirklich bezogen? Zahle 12 Monate Prämie gegen die Leistungen der letzten zwei Jahre. Bei ambulanten Zusätzen ist das Verhältnis oft ernüchternd.
Neue Offerte einholen. Gesundheitsfragebogen ausfüllen, Annahme oder Ablehnung schriftlich verlangen. Vorbehalte für bestehende Krankheiten sind bei Zusatzprodukten üblich und rechtlich zulässig.
Neue Police unterschrieben zurück — mit Beginn 1. Januar 2027.
Alte Police kündigen — per Einschreiben, mindestens 3 Monate vor Laufzeitende.
Bestätigung einfordern. Bekommst du nicht innerhalb von 4 Wochen eine schriftliche Kündigungsbestätigung: telefonisch nachhaken, sonst gilt der Vertrag als nicht gekündigt.
Grundversicherung separat prüfen. Die läuft parallel weiter — falls du dort auch sparen willst, starte den Prämienvergleich für deine PLZ und dein Modell.

Wann du besser nicht kündigst

Zusatzversicherungen sind eine Einbahnstrasse in dem Sinn, dass ein späterer Wiedereinstieg wegen Gesundheitsprüfung oft teurer oder unmöglich wird. Kündige nicht leichtfertig, wenn:

Du chronisch krank bist oder eine Diagnose aus den letzten 5 Jahren hast — ein neuer Anbieter wird dich mit hoher Wahrscheinlichkeit ablehnen oder mit Vorbehalt versehen.
Du älter als 55 bist — Neuverträge sind ab diesem Alter deutlich teurer und selektiver.
Du bereits eine Familie planst und einen Zusatz für Geburt/Einzelzimmer hast — Schwangere werden für neue Spitalzusätze in aller Regel abgelehnt.

In diesen Fällen ist der bessere Hebel: Deckung reduzieren statt kündigen (z. B. von privat auf halbprivat, oder höhere Franchise im Zusatz) — meist ohne neue Gesundheitsprüfung möglich.

Häufige Fehler bei der Kündigung

Fehler	Konsequenz
A-Post Plus statt Einschreiben	Kein Zustellbeweis — Kündigung gilt als nicht rechtzeitig
Alte Police vor Neuzusage gekündigt	Deckungslücke oder Ablehnung — bleibst ohne Zusatz
Kündigungsgrund fehlt bei Sonderkündigung	Wird als ordentliche Kündigung behandelt — Frist verpasst
Grund- und Zusatzversicherung gemischt	Eine der beiden Kündigungen ungültig
Verzicht auf schriftliche Bestätigung	Kein Nachweis bei Streit — Beweislast liegt beim Kunden
Kündigung an falsche Adresse	Fristversäumnis, auch wenn Brief eingeschrieben

Was ist mit «Zusatz auslaufen lassen»?

Manche Anbieter werben mit «flexiblen» Verträgen ohne Mehrjahresbindung — hier reicht die 3-Monats-Kündigung. Aber Achtung: Nach Vertragsende darfst du nicht einfach «pausieren» und später wieder einsteigen. Jeder Neubeginn löst eine neue Gesundheitsprüfung aus. Wer heute 40 ist und gesund, bekommt in 10 Jahren mit hoher Wahrscheinlichkeit einen Vorbehalt für alles, was inzwischen diagnostiziert wurde.

Deshalb die Faustregel: Zusatzversicherungen jung abschliessen, im Alter behalten — kündigen nur mit Plan B.

Fazit

Kündigen bei Zusatzversicherungen ist juristisch simpler als es aussieht — schwierig ist die Vorarbeit. Die eigentliche Handlung ist ein einseitiger Brief per Einschreiben. Aber die drei Fragen davor entscheiden, ob der Wechsel dir Geld spart oder dich in eine Deckungslücke drückt:

Brauche ich diese Zusatzleistung überhaupt? Zwei Jahre Belege prüfen.
Werde ich beim neuen Anbieter angenommen? Schriftliche Zusage vor Kündigung.
Habe ich die richtige Frist und den richtigen Artikel? VVG Art. 35a (ordentlich) oder Art. 35 / Art. 42 (Sonderkündigung).

Für die Grundversicherung dagegen ist der Wechsel jedes Jahr risikofrei — dort gilt Aufnahmepflicht. Wer beides in einem Aufwasch machen will: Kassenvergleich für deine PLZ starten, danach Kündigungsbrief für die Grundversicherung generieren.

Quellen

Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), Art. 35, 35a, 42 — SR 221.229.1, revidierte Fassung in Kraft seit 1. Januar 2022.
Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG), Art. 7 — SR 832.10, Stand 2026.
FINMA: Aufsicht über die Krankenzusatzversicherung, 2025.
Stiftung für Konsumentenschutz (SKS): Merkblatt Zusatzversicherungen wechseln, 2025.
Bundesamt für Gesundheit (BAG): Unterschied Grund- und Zusatzversicherung, 2026.

Zusatzversicherung kündigen: Vorlage & Fristen 2026 — der ehrliche Schweiz-Guide